Assurance santé pour animaux de compagnie : conseils pour votre choix .

De plus en plus, je suis interrogé par les propriétaires sur les avantages d’une assurance-santé pour animaux de compagnie. Généralement, cette question m’est posée lors d’une consultation, lorsque l’animal est atteint d’une grave maladie ou doit subir une lourde chirurgie.

Dans ce cas-là, je les préviens que s’assurer pour tenter d’être remboursé pour les frais de soins ou de chirurgie est inutile. C’est trop tard… aucune compagnie d’assurance ne remboursera ces soins, car un délai de carence n’a pas été respecté. Les compagnies d’assurance ne sont pas des mécènes, vous le savez bien !

Le marché français de l’assurance animalière a connu une évolution spectaculaire. En 2025, on estime que plus de 3,2 millions d’animaux sont assurés en France, avec une croissance annuelle de 20%. C’est une opportunité majeure pour les propriétaires qui souhaitent anticiper les frais vétérinaires.

Assurance-santé pour animaux de compagnie : les véritables intérêts

Obligation financière et réalité économique

Posséder un animal de compagnie implique des obligations pour le propriétaire, notamment de le soigner en cas de maladie ou d’accident. Mais certains propriétaires n’ont pas anticipé ces frais de vétérinaires et se trouvent alors dans des situations bien embarrassantes.

Désireux de pouvoir assurer les meilleurs soins à leur compagnon, ils sont confrontés à un dilemme : comment payer les frais vétérinaires ?

Il arrive même des situations où ces propriétaires, incapables d’avoir une solution financièrement, doivent se résoudre à euthanasier leurs compagnons. C’est un triste constat, mais le pourcentage d’euthanasie d’animaux de compagnie dû à cette incapacité financière est loin d’être négligeable et source de tensions et culpabilités auprès des propriétaires.

Facilités de paiement : une solution insuffisante

Oui, je sais… vous allez me rétorquer que le vétérinaire peut mettre en place des facilités de paiement (paiements en plusieurs fois) et c’est une pratique qui se généralise de plus en plus… Crise économique oblige ?

Mais est-ce le rôle du vétérinaire ? Face à cette situation, le praticien peut être partagé : d’un côté par le souci de soigner l’animal, car c’est sa vocation primaire, et de l’autre côté par la gestion de sa pratique et des réalités économiques qui l’empêchent de travailler gratuitement sous peine de mettre en difficulté financière son entreprise.

Un autre souci potentiel lié à cette situation est l’augmentation des impayés malgré les accords. C’est d’ailleurs la principale raison évoquée par les structures vétérinaires n’acceptant plus le crédit ou des facilités de paiement.

Chiffres clés 2024-2025 : Selon une étude IFOP de 2025, 40% des propriétaires déclarent ne pas pouvoir assumer plus de 900€ de dépenses en matière de santé de leur animal. Plus alarmant encore, 1 propriétaire sur 3 renonce ou reporte des soins pour des raisons financières.

Question primordiale avant l’acquisition d’un animal de compagnie

Avant d’acquérir un animal de compagnie, le futur propriétaire doit se poser la question suivante, en toute honnêteté : suis-je capable d’assurer financièrement les charges de ce nouveau arrivé ?

Il faut bien évaluer tous les paramètres financiers liés à sa venue : nourriture, accessoires, entretien et soins vétérinaires.

Budget annuel moyen : Entre 1 200 et 1 500€ par animal (chien ou chat), couvrant l’alimentation (400–800€), la santé, les accessoires et services.

Une solution pour avoir une tranquillité d’esprit en ce qui concerne les soins vétérinaires serait de souscrire à une assurance-santé animale de compagnie.

Le contexte européen : un retard français

Il est curieux de constater qu’en France, pays où il y a le plus d’animaux de compagnie par habitant en Europe, seul 5% des propriétaires de chiens ou chats ont souscrit à une assurance santé animaux de compagnie (2025).

Comparons avec nos voisins européens :

Alors que dans des pays comme la Grande Bretagne ou la Suède ces taux atteignent respectivement 45% et 91% !

Je vous l’accorde, les tarifs pratiqués par les compagnies dans ces pays sont un peu moins chers par rapport à la France, mais ce n’est pas, à mon sens, la seule raison qui peut expliquer ce pourcentage aussi bas.

C’est aussi une question de mentalité et les modalités de fonctionnement de l’assurance-santé pour animaux de compagnie sont souvent méconnues du public français. Beaucoup de propriétaires perçoivent l’assurance santé pour animaux de compagnie comme une arnaque ou un produit de rentabilité.

Changer la perception : d’un investissement à une prévention

Or ce n’est ni l’un, ni l’autre… C’est comme une mutuelle ressemblant un peu à la nôtre, à fond perdu mais qui permet d’être serein financièrement lors de soins ou de chirurgies chez le vétérinaire.

Il faut le percevoir comme un produit de prévention, car il va permettre un meilleur suivi vétérinaire pour l’animal assuré.

Preuve scientifique : Les propriétaires assurés consultent leur vétérinaire en moyenne 2,3 fois plus souvent que les non-assurés. Cela favorise une détection précoce des maladies et un meilleur suivi global de la santé animale.

Critères essentiels d’une assurance santé pour animaux de compagnie

Pour certains propriétaires, il est parfois difficile de discerner les meilleures formules parmi les différents produits proposés sur la toile ou chez votre vétérinaire. Cela demande une étude comparative et nous allons définir les différents critères à étudier avant de souscrire à une assurance-santé pour animaux de compagnie ainsi que leurs avantages et leurs inconvénients.

1. Le pourcentage de remboursement des frais médicaux ou chirurgicaux

En fonction de la formule, le taux de remboursement peut varier de 50% à 100%.

Il est évident que ce sont les formules les plus chères qui donneront le taux maximal.

Soyez attentifs au sujet de ce pourcentage et vérifiez également si ce taux de remboursement ne diminue pas avec l’âge de l’animal.

Par exemple, un chien âgé de plus de 10 ans peut voir ce taux diminué de 80% à 60%.

2. Le montant maximal annuel de remboursement de frais

Les compagnies d’assurance santé pour animaux de compagnie définissent un montant maximal de remboursement pour un an (365 jours).

Cela peut varier, en fonction de la formule, de 1 000 à 5 000 euros (actualisation 2025 : certains assureurs proposent des plafonds illimités).

Mise en garde importante : Certaines compagnies d’assurance mettent une limite de remboursement par acte, là aussi soyez attentif sur ce point.

Exemple : si le devis d’une chirurgie, suite à un accident, devait atteindre 1 500 euros, il faut s’assurer que la compagnie d’assurance n’a pas mis une limite (1 000 euros, par exemple) de remboursement par acte. Dans ce cas-là, 500 euros serait à votre charge.

Coûts réels des chirurgies (2024-2025) :

• Stérilisation/castration : 150-400€
• Fracture de patte : 300-1 000€
• Rupture des ligaments croisés : 600-1 500€
• Luxation de la rotule : 500-850€
• Ablation de kyste/tumeur : 200-600€
• Hernie discale : 600€
• Chirurgie cardiaque : 3 000€ minimum

3. Le montant de la franchise avant chaque remboursement

Certaines compagnies d’assurance imposent une franchise pour chaque remboursement d’acte, ce sera alors un montant qui restera à votre charge.

Cela peut être un % ou une somme en euros. Là aussi notez bien cette somme, car certaines franchises peuvent être importantes !

Bonne nouvelle : Il existe des compagnies avec des formules sans franchise sans pour autant être les plus chères.

Exemples 2025 :

• Kozoo : franchise zéro sur la plupart des formules (dès 6,95€/mois)
• Figo : franchise de 125€ par acte sur certaines formules
• SantéVet : franchise de 20-60€ selon la formule

4. L’âge de l’animal requis pour être assuré

La plupart des compagnies d’assurance santé pour animaux de compagnie imposent un âge minimum ou maximum au moment de la souscription.

Pour le chien :

• Âge minimum : 3 mois
• Âge maximum de souscription : 7-10 ans (selon les assureurs)

Pour le chat :

• Âge minimum : 3 mois
• Âge maximum de souscription : 6-8 ans (selon les assureurs)

Point critique : SI vous souhaitez assurer votre animal de compagnie en tant que « senior », il est impératif de souscrire cette assurance avant l’âge maximal imposé par la compagnie.

Les compagnies d’assurance savent très bien qu’avec l’âge, les risques de maladies sont plus élevés, et comme je vous l’ai précisé déjà plus haut, ce ne sont pas des mécènes.

Bonne nouvelle 2025 : Certains assureurs permettent désormais de maintenir la couverture du senior après l’âge limite, mais avec une franchise annuelle augmentée.

5. En cas de séjour à l’étranger, assuré ou pas ?

SI vous voyagez avec votre animal dans des pays étrangers, assurez-vous que sa police d’assurance santé fonctionnera dans le pays où vous allez séjourner. Ayez cette confirmation écrite par la compagnie ou votre agent.

Tendance 2025 : La plupart des assurances modernes couvrent désormais les déplacements en Europe et même au-delà, mais à conditions variables.

6. Délai de carence : période d’attente

Un animal assuré n’est pas couvert immédiatement pour ses frais vétérinaires.

Souvent un délai de 30 à 60 jours est imposé par la compagnie, période durant laquelle les frais vétérinaires ne vous seront pas remboursés.

Ce délai a été mis en place pour s’assurer que l’animal était en bonne santé au moment de la souscription.

Attention : Certains propriétaires tentent de contourner cette clause en demandant au vétérinaire de trafiquer la date de l’intervention chirurgicale ou du début de la maladie.

Mais les vétérinaires se doivent de rester honnêtes dans leurs déclarations et rédactions de documents, sous peine d’être à leur tour sanctionnés. À chaque demande de ce genre, mon refus etait catégorique et sans appel.

Clarification 2025 :

• Délai de carence accident : généralement zéro jour (couverture immédiate)
• Délai de carence maladie : 30-60 jours en moyenne
• Certains assureurs proposent des délais réduits pour les animaux ayant un historique vétérinaire documenté

7. Liste des exclusions : ce qui n’est pas pris en charge

Bien sûr, il existe une liste de maladies ou de chirurgies qui ne seront pas prises en charge par l’assurance santé pour animaux de compagnie, telles que :

• Maladies qui auraient pu être évitées par une vaccination
• Maladies dues à des malformations ou affections congénitales
• Certaines chirurgies de convenance auprès de certaines compagnies : stérilisation…
• Troubles comportementaux et d’agressivité (chez la plupart des assureurs)
• Examens de routine ou dépistages sans symptôme
• Traitement contre les parasites externes (sauf si inclus en forfait prévention)

Je vous conseille de bien lire cette clause dans le contrat d’assurance et de bien vous renseigner auprès de votre vétérinaire si vous avez un doute sur la présence ou pas d’une de ces maladies, auquel cas il sera inutile d’assurer l’animal.

Information importante : Contrairement à ce que vous pourriez croire, certaines compagnies modernes incluent les maladies congénitales dans leur couverture premium, ce qui était impossible avant 2023.

8. Choix entre la formule simple ou complète (accident ET maladies)

La plupart des compagnies offrent la formule complète (maladie – accident), qui est, certes, la plus chère, mais la plus sécurisante.

Certaines compagnies offrent encore la formule simple (accident) qui a l’avantage d’être moins chère (7-8 euros par mois) mais qui ne couvre l’animal qu’en cas d’accident uniquement.

C’est souvent à l’occasion d’un accident que les frais vétérinaires peuvent être les plus importants (chirurgie et hospitalisation), mais certaines maladies chroniques peuvent également occasionner des frais importants et le propriétaire est bien heureux d’avoir cette assurance pour le soulager financièrement dans ces moments-là.

Nouveauté 2025 : Formules préventives étendues De nombreux assureurs proposent désormais des forfaits prévention incluant :

• Vaccins
• Traitements antiparasitaires et vermifuges
• Bilans de santé annuels
• Stérilisation (chez certains)
• Soins dentaires
• Même : ostéopathie, kinésithérapie, comportementaliste

Avantages de l’assurance santé pour animaux de compagnie

Meilleur suivi médical de l’animal assuré

Un animal de compagnie assuré pour les frais vétérinaires permettra de faire un meilleur suivi tant au niveau préventif que curatif.

Un propriétaire d’un animal assuré ira beaucoup plus facilement chez un vétérinaire en cas de problèmes de santé (2 fois plus).

Cette prévention régulière permet de détecter les problèmes avant qu’ils ne deviennent graves et coûteux. Par exemple, une détection précoce d’une insuffisance rénale chez le chat peut éviter des frais d’hospitalisation ultérieurs estimés à 800€.

Meilleure qualité de soins de la part des vétérinaires

En cas de problèmes de santé sur un animal assuré, le vétérinaire pourra proposer les meilleurs soins ou actes chirurgicaux, libéré des limites financières du propriétaire.

Cela signifie qu’au lieu de proposer une solution “économique” qui pourrait être moins efficace, le praticien peut recommander le traitement optimal (chirurgie plutôt que traitement conservateur, imagerie avancée comme l’IRM, hospitalisation plus longue si nécessaire).

Bien sûr, le praticien se doit de garder une éthique et ne pas abuser de tarifs exagérés sous peine de compromettre la pérennité de ces contrats d’assurance de santé.

Sérénité financière et tranquillité d’esprit

L’assurance santé animale offre une prédictibilité budgétaire. Au lieu de craindre une facture imprévisible pouvant atteindre 2 000€, le propriétaire paie une cotisation mensuelle fixe (entre 6€ et 70€ selon les formules et animaux) et sait qu’en cas de sinistre, il sera remboursé.

🆕 Exemple concret 2025 :

• Une consultation d’urgence pour un épillet dans l’oreille : 200€
• Extraction sous anesthésie + antibiotiques : 207€
• Total : 407€
• Avec assurance à 80% : propriétaire ne paie que 81€ (franchise incluse)

Consultation rapide et remboursement accéléré

Les assureurs modernes, particulièrement les acteurs digitalisés comme Kozoo, proposent des remboursements en 48 heures. Cela change la relation entre propriétaire et vétérinaire : plus besoin d’attendre la fin du mois pour avoir les fonds.

Digitalisation 2025 : Des applications mobiles permettent désormais de télécharger la facture, obtenir un remboursement rapide et tracker les dépenses de santé de l’animal.

Inconvénients et limites de l’assurance santé pour animaux

Le coût

Assurer son animal de compagnie coûte de l’argent, c’est un budget qui doit être étudié et qui devrait, à mon sens, faire partie des réflexions antérieures avant d’acquérir un animal de compagnie.

Fourchette tarifaire 2025 :

• Formule économique (chien) : 12-15€/mois
• Formule médium (chien) : 27-30€/mois
• Formule premium (chien) : 40-50€/mois
• Formule économique (chat) : 10€/mois
• Formule médium (chat) : 20€/mois
• Formule premium (chat) : 30-35€/mois

Durée d’amortissement

Pour que l’assurance soit rentable, il faut que votre animal ait effectivement besoin de soins importants. Si vous souscrivez une assurance à 30€/mois et que votre animal n’a besoin que de deux consultations par an (60€), vous aurez payé 360€ pour 60€ de remboursement.

Cependant, avec un seul accident grave (rupture ligamentaire, ingestion d’objet étranger), l’assurance devient très rapidement rentable.

Limitations de couverture

Maladies génétiques et préexistantes : Les conditions présentes avant la souscription ne sont généralement pas couvertes, même après 2-3 ans de cotisation.

Délai de carence maladie : Si vous souscrivez une assurance et que votre animal développe une maladie 10 jours après, vous ne serez pas couvert.

Plafonds annuels : Avec une formule économique à 1 000€ de plafond annuel, une chirurgie majeure (1 500€) vous laissera avec 500€ de reste à charge.

Complexité administrative

Certains contrats contiennent des clauses obscures et une mauvaise compréhension peut mener à des surprises désagréables au moment du remboursement.

Amélioration 2025 : Les régulateurs français demandent une plus grande transparence. Les nouveaux contrats doivent être plus lisibles et les conditions d’exclusion plus claires.

Statistiques et tendances 2024-2025

Croissance du marché

• +20% de croissance annuelle depuis 2021
• 3,2 millions d’animaux assurés en France (2025), soit +11% en un an
• Le marché devrait dépasser le milliard d’euros d’ici 2030
• Hausse des dépenses vétérinaires de plus de 70% en 10 ans

Profil des propriétaires assurés

• 59% des assurés ont déjà fait face à une blessure grave de leur animal
• 40% des propriétaires déclarent ne pas pouvoir assumer plus de 900€
• 1 propriétaire sur 3 reporte ou renonce aux soins pour raisons financières
• Les jeunes propriétaires (18-34 ans) tirent la demande

Raisons du faible taux français

Selon les études 2024-2025 :

Revenu moyen requis : L’assurance attire surtout les propriétaires à l’aise financièrement

Manque de culture assurantielle : Contrairement à la Suède (depuis 1924), la France n’a pas d’historique long

Méfiance envers les assureurs : Perception d’arnaque encore largement répandue

Absence d’obligation légale : Contrairement à l’assurance automobile, il n’y a pas de contrainte

Marché moins mature : Offres moins transparentes qu’ailleurs

Comparatif des principales assurances (2025)

Tableau récapitulatif

Recommandations

Les propriétaires d’animaux de compagnie sont de plus en plus soucieux de l’état de santé de leurs animaux, pour preuve l’argent dépensé chez les vétérinaires a augmenté de plus de 70% en 10 ans.

Mais les structures vétérinaires, selon les régions, doivent faire face de plus en plus à des propriétaires qui ont des difficultés financières en cas de traitements lourds ou de chirurgies importantes.

Je suis persuadé que les assurances santé pour animaux de compagnie peuvent être une solution à cette difficulté et c’est pour cette raison que j’encourage les propriétaires à souscrire ce type d’assurance.

Pour cela, il faut que les propriétaires des animaux de compagnie Français aient une autre ouverture d’esprit envers ces produits et les perçoivent différemment.

On trouve normal nos cotisations mensuelles pour assurer nos propres soins de santé, pourquoi ne pas le concevoir pour nos compagnons ?

Conseils pratiques pour bien choisir

1. Souscrivez tôt : Au plus jeune âge de votre animal, les primes sont moins chères et aucune exclusion pour malformations préexistantes
2. Étudiez attentivement les clauses : Délai de carence, franchises, exclusions, plafonds – ne signez pas les yeux fermés
3. Comparez les formules : Entre prévention simple (accident) et couverture complète (accident + maladie), évaluez vos besoins réels
4. Lisez les avis : Consultez les retours d’utilisateurs sur les remboursements rapides, le service client, les litiges
5. Cherchez la transparence : Les assureurs modernes offrent des conditions claires, sans petites lignes cachées
6. Envisagez les forfaits prévention : Vaccins, antiparasitaires, détartrage – ces soins réguliers peuvent être couverts
7. Contactez votre vétérinaire : Il connaît les assurances qui fonctionnent bien avec sa pratique et peut vous conseiller

Article révisé en decembre 2025